خصائص البنوك التجارية

بواسطة: - آخر تحديث: ١٣:٣٩ ، ١٢ يناير ٢٠٢١
خصائص البنوك التجارية

تعرف على أبرز خصائص البنوك التجارية

البنك التجاري هو البنك الذي يجمع مدّخرات الأشخاص الآخرين من خلال أنواع مختلفة من الحسابات عن طريق الفائدة، ويجمع البنك جزءًا كبيرًا من الأموال التي يتم تحصيلها من الأشخاص والتي يتم توفيرها من مبلغ الفائدة لجميع المستثمرين، ويمتاز البنك التجاري بعدد من الخصائص المهمة، وأبرزها:[١]

  • خاصيّة المُلكيّة: فالمُلكيّة هي أفضل ما يُميّز البنك التجاري، وتقوم هذه الخاصيّة على إمكانيّة تسجيل البنوك التجاريّة على أساس أيّ مُلكيّة مثل الشراكة أو الشركة، وإذا تمّ تأسيس البنك التجاري على أساس الشراكة فيجب أن تصل عضويته إلى عشرة أشخاص، وأما إذا تمّ تأسيس البنك التجاري على أساس شركة فيجب تشكيله وفقًا لقانون معيّن تنصّه الجهات المختصة.
  • خاصية أخذ الودائع: توفر هذه الخاصية أموالك من خلال أنواع مختلفة من الحسابات مثل الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، والحسابات الدائمة، فيمكنك فتح حساباتك وفق ما يناسبك وإرسال أموالك المتراكمة إلى البنك.
  • خاصيّة التشجيع على الادّخار: وتشجيع الادّخار هي أكثر خصائص البنك التجاري فعاليّة، فالناس مُهتمون بالادّخار من خلال الدّعاية المكثفة والتشجيع المستمر، ما يضمن جمع أكبر عدد من الأشخاص من أجل زيادة رأس المال، فكلما زاد عدد العملاء في البنك ازداد حجم الادّخار فيه.
  • خاصيّة التبادل الوسيط: على الرّغم من أنّ البنك التجاري لا يُقدّم العُملة، إلا أنّ من أهم خصائصه إنشاء وسيط للتبادل التجاري من خلال الشيكات، وطلبات الدّفع، وشيكات المسافر، والشهادات وغيرها، لذلك فإن عملاء البنوك التجاريّة لا يمتلكون مخاطر حمل النقود، وهي فرصة كبيرة للمُتعاملين معهم، وهذه الخاصيّة من أكثر الخواص شيوعًا بين البنوك التجارية.
  • خاصيّة تحصيل الادخار وتكوين رأس المال: يساعد البنك التجاري في بناء رأس المال عن طريق جمع الأموال والمُدّخرات المتناثرة للأشخاص من مناطق مختلفة واستثمارها في قطاعات مُربحة ومتطوّرة.
  • خاصيّة الحفاظ على السيولة: يمكنك كمُودع لدى البنك التجاري أن تطلب استرداد وديعتك في أي وقت، فسيحتفظ البنك دائمًا بالسيولة اللازمة لتلبية طلب المودع، فهذه البنوك تحتفظ بجزء من السيولة لإعادتها للمودعين وتستثمر الباقي في القطاعات التي تراها مناسبة وناجحة.
  • خاصيّة الإدارة والتشغيل: تعمل البنوك التجاريّة وفقًا للقوانين السائدة واللوائح التنظيميّة في كل دولة، فالبنك التجاري الفرعي سيُدار من قبل المكتب المركزي.
  • خاصية ودائع القروض: لن يتمكن البنك التجاري من الحفاظ على الأموال إلا من خلال القروض المصرفية، فودائع القروض واحدة من السمات الهامة للبنوك التجارية، ولا تقدّم البنوك قروضًا قصيرة الأجل فحسب وإنما تضمن لك استخدام العملة المحلية، وتعبئة العملة، والاستثمار بإنشاء أموال ائتمانية.
  • خصائص العميل: تؤدي البنوك التجاريّة أنواعًا عديدة من الوظائف التمثيليّة كممثلين لعملائهم، مثل خاصيّة دفع الأموال مقابل الشيكات والفواتير والأجور وما إلى ذلك، وخاصيّة الفوائد الاستثماريّة، وشراء وبيع الأسهم والأوراق الماليّة.


أنواع البنوك التجارية

تُصنف البنوك التجاريّة إلى فئتين هما؛ البنوك المُجَدولة والبنوك غير المُجَدولة، وللبنوك المُجَدولة عدّة أنواع، سنفصّل ذلك في الفقرة التالية:[٢]

  • البنوك المُجدولة: وهي البنوك المُدرجة ضمن البنك الاحتياطي للدولة وتتبع قوانينه،[٣]وتقسّم إلى ثلاثة أقسام:
    • البنك الخاص: هو البنك الذي يمتلك فيه الأفراد ما يزيد عن 51% من رأس مال الشركة، فالشركة هي شركة مصرفيّة خاصة، والبنوك هي شركة عامة مُدرجة ضمن بورصة معترف بها.
    • البنك العام: والبنك العام هو امتلاك الحكومة لأكثر من 51% من رأس مال الشركة المصرفيّة المدرجة في البورصة، ويُطلَق على هذا النوع من البنوك اسم بنك القطاع العام.
    • البنك الأجنبي: هو البنك المُنشأ في البلدان الأجنبيّة، ولكن له فروع في البلد الأم وتدار هذه الفروع من قِبل البنك المركزي.
  • البنوك غير المُجدولة: هي البنوك التي لم يتم تغطيتها في الجدول الثاني للبنك الاحتياطي أي أنها غير مُدرجة ضمنه ولا تتبع قوانينه، ولا يُسمح لها باقتراض الأموال منه ويمكنها إيداع ودائعها في شركتها نفسها وليست بحاجة لإدياعها في البنك الاحتياطي كما هو الحال في البنوك التجارية المُجدولة.[٣]


ما أهم أهداف البنوك التجارية؟

على الرغم من أن الهدف الأساسي للبنوك التجارية هو تحقيق الربح، إلا أن لدى هذه البنوك عدد من الأهداف الأخرى أهمها:[٤]

  • تحقيق الرباح: وهو الهدف الرئيسي والأساسي من إنشاء البنوك التجاريّة.
  • وسيلة الصرف: تقدّم البنوك التجاريّة الشيكات والكمبيالات وغيرها من وسائل التبادل والصرف.
  • تكوين رأس المال: فجمع الأموال الزائدة والفائضة من الناس من أجل تكوين رأس المال هو من أهم أهداف البنك التجاري.
  • تحقيق رفاهيّة الشعب: فتحقيق الرفاهيّة العامة هدف غير مباشر للبنوك التجاريّة.
  • المساعدة في تنظيم القروض: البنوك التجارية تشارك البنك المركزي وتساعده في تشكيل وتنظيم القروض المقدمة للمتعاملين معها.
  • تقديم الخدمات: فمن الأهداف المهمة للبنوك التجاريّة تقديم مجموعة كبيرة ومتنوّعة من الخدمات للعملاء سواء أكانوا أفرادًا أم مؤسسات أم شركات.[٥]
  • تحصيل المدفوعات: تحصّل البنوك التجارية المدفوعات بما في ذلك الرسوم والتكاليف والفوائد على المنتجات والخدمات المقدّمة للعملاء بهدف تحقيق أرباح للمساهمين.[٥]
  • تقديم الخدمات المالية: تقدّم البنوك التجارية مجموعة كبيرة من الخدمات المالية لكي تكون قادرة على تلبية الاحتياجات الماديّة لكل عميل من عملاء البنك.[٥]
  • تعظيم الإيرادات: فنتيجة لتقديم العديد من الخدمات الماليّة لكل عميل فبالتالي ستزداد إيرادات البنوك التجارية يومًا بعد يوم لتلبية كافة مطالب واحتياجات عملائها، وبالتالي جذب المزيد من المستثمرين لها.[٥]
  • التركيز على العميل: فالعميل الذي لديه حسابات جارية وإدخار وقروض وبطاقات ائتمان سواء للاستخدام الشخصي أو للاستخدام التجاري في أي بنك من البنوك التجاريّة فإنه يستطيع توليد وجلب إيرادات له من خلال عدة قنوات ووسائل، وتُتاح له العديد من الفرص، فيستطيع العميل شراء الأسهم والسندات من خلال السمسرة على البنك.[٥]


قد يُهِمُّكَ: وظائف البنوك التجاريّة

هناك عدد من الوظائف الرئيسيّة للبنوك التجاريّة، ويمكن تلخيص هذه الوظائف فيما يلي:[٦]

  • قبول الودائع: يقبل البنك التجاري الودائع بأنواعها الثلاثة؛ ودائع الحساب الجاري، والودائع الثابتة، وودائع حساب التوفير، فيجمع البنك الأرصدة الفائضة للأفراد والشركات ويموّل الاحتياجات المؤقتة للمعاملات التجاريّة.
  • إعطاء القروض والسّلف: فالوظيفة الأساسيّة الأخرى للبنك التجاري هي منح القروض والسّلف التي تخص رجال الأعمال وبالتالي الحصول على الفائدة، وهذه الفائدة هي الدّخل الرئيسي للبنك، فيحتفظ البنك لنفسه بجزء من الودائع كاحتياطي، ويُقرض الباقي كقروض وسلف ائتمان نقديّة، وقروض تحت الطلب، وقروض قصيرة الأجل.
  • خصم الكمبيالات: فالكمبيالة هي بمثابة وعد العميل بالدفع في وقت محدد في المستقبل، يمكن أيضًا صرفها مُسبقًا من خلال عملية الخصم من البنوك التجاريَة، فالكمبيالة هي وثيقة تقرّ بمبلغ من المال مقابل البضائع المستلمة، وتعدّ الكمبيالات من القروض قصيرة الأجل التي تمنحها البنوك.
  • تسهيلات السحب المفتوح: فالسحب المفتوح هو سُلفة تُعطَى للعميل الذي يحتفظ بالحساب الجاري تمكنّه من السحب من حسابه الجاري إلى الحد المتفق عليه، فهي وسيلة للمودع يمكنه من خلالها سحب المبلغ الزائد عن المبلغ المتبقي في حسابه.
  • العمل كوكيل للعملاء: يعمل البنك كوكيل لعملائه ويَحصل على عمولة مقابل هذه الوظيفة، ومن أهم الوظائف التي يقوم بها البنك كوكيل هي تحويل الأموال، وتحصيلها، ودفع الضرائب، وتحصيل أرباح الأسهم والفوائد المترتبة على الأسهم والسندات، والعمل كوَصي ومنفذ على ممتلكات العملاء بناءً على مشورتهم، وإعطاء معلومات عن الوضع الاقتصادي لعملائه للمتداولين وبالعكس، وشراء وبيع الأسهم والأوراق الماليّة نيابة عن العملاء.
  • تقديم الخدمات العامة: تُقدّم البنوك التجاريّة عدد من الخدمات العامة ومن أهمها؛ إصدار الشيكات السياحيّة وشيكات الهدايا، والاحتفاظ بالوثائق المهمة في خزائن الائتمان، والاكتتاب في الأوراق الماليّة الصادرة عن الهيئات الحكوميّة أو الخاصة، وشراء وبيع العملات الأجنبيّة.


المراجع

  1. Shakib Ahmed, "Characteristics of Commercial Bank | Banking Features", hopemyworlds, Retrieved 11/1/2021. Edited.
  2. "Commercial Bank", businessjargons, Retrieved 11/1/2021. Edited.
  3. ^ أ ب "Difference between Scheduled and Non-Scheduled Banks", jagranjosh, Retrieved 12/1/2021. Edited.
  4. "Objectives Of Commercial Banking", ipl, Retrieved 11/1/2021. Edited.
  5. ^ أ ب ت ث ج Scott Krohn (26/1/2019), "What Is the Objective of a Commercial Bank?", theclassroom, Retrieved 12/1/2021. Edited.
  6. "Commercial Bank: Definition, Function, Credit Creation and Significances", economicsdiscussion, Retrieved 11/1/2021. Edited.